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“以前我们没经验，不知道如何贷款，也怕负担不起利息，多亏了工商银行为我们在线办理了小额贷款，帮公司稳定了经营，还让我们享受到第一次贷款的贴息优惠。”
李先生是北京一家经营互联网信息技术的小微企业负责人，谈及办理工行经营快贷200万元后收到首贷贴息款项，难掩激动之情。
小微企业是经济发展的生力军，也是吸纳就业的主渠道，而它们的成长和发展，离不开金融活水的滴灌滋养。工商银行北京市分行全面贯彻落实党中央、国务院及监管部门决策部署，切实扛起稳住宏观经济大盘的国有大行政治责任，聚焦普惠金融重点领域和薄弱环节，依托数字普惠创新产品，大力推动线上融资投放，有针对性地解决小微企业首贷难问题，着力提升普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度，促进保市场主体保就业保民生，充分践行优化首都营商环境和支持小微企业发展的大行“头雁”担当。2022年以来，该行普惠贷款投放超330亿元，同比增长66%，创历史新高，服务首贷企业1300余户，首贷放款金额近30亿元，助企纾困的服务力度不断加强。
数字化赋能 搭建“首贷”桥
小微企业融资难，集中体现在“首贷”难。所谓“首贷”，即首次贷款，是指在中国人民银行征信系统中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。由于小微企业金融知识相对不足、银企信息不对称、有效抵押担保缺失等原因，积聚形成横亘于小微企业和金融机构之间的融资“鸿沟”。
数字化金融科技手段是促进银企合作跨越“鸿沟”的桥梁。工行北京分行积极推进数字化转型，综合运用大数据和互联网技术，充分整合内外部信息资源，创新优化融资模式，推出了场景类经营快贷、抵质押类网贷通、交易类数字供应链三大数字普惠产品线，通过全流程线上办理，有效精简业务流程，改善客户体验。其中经营快贷基于客户结算、资产、纳税、代发工资等多维度数据，为小微企业综合核定授信、在线发放贷款，满足其小额、高频的快速资金需求，由于无需抵质押、随借随还等产品优势，深受轻资产、初创型小微企业好评。
创业担保贷是面向北京市具有经营项目的创业主体发放的一款免担保费、享受政府低息政策的融资产品。2021年10月，人民银行营业管理部、北京市财政局、北京市人社局、北京市地方金融监管局、北京银保监局五部门共同印发《关于进一步推进创业担保贷款增量扩面助力更多市场主体创新创业的行动方案》，从加大创业担保贷贷款服务供给、扩大政策惠企覆盖面、优化申请主体融资体验、加强信息化平台建设等方面提出14项具体措施。
为响应政府和监管机构相关工作要求，促进新市民主体创业就业，增强小微企业首贷可得性和便利度，工行北京分行将创业担保贷嵌入经营快贷银政合作特色场景，业务申请、审批和放款均可通过线上渠道完成，从企业资格认定至贷款到账最快仅需5天。截至目前，该行创业担保贷发放金额超4亿元，惠及小微企业200余户。
精准式服务 开启“首贷”门
北京市贷款服务中心位于六里桥北京市政务服务中心四层，2020年4月由北京银保监局、北京市政务局、北京市地方金融监督管理局、人民银行营业管理部联合设立。目前该中心汇聚22家银行和4家融资担保机构，汇集首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资、创业担保贷等一站式服务功能。
工行北京分行是第一批入驻贷款服务中心的金融机构。为了让小微企业不再“首贷无门”，而是可以在“货比三家”后获得精准金融服务支持，该行持续优化产品和人力资源配置，派驻专业服务团队，在做好防疫工作的基础上统筹安排人员现场值班，保障普惠金融服务不间断。同时，该行积极配合北京市地方金融监管局等部门在贷款服务中心开展“畅融工程”银企对接活动，并结合“工银普惠行”主题活动，通过线上+线下模式走进产业园区、专业市场、行业协会举办政策和产品宣讲会百余场，不断扩大小微企业服务覆盖面。
贷款服务中心窗口工作人员介绍，企业来到该中心进行咨询，经过浏览系统产品菜单并匹配融资需求后，工商银行经常成为其进一步沟通咨询的对象。从贷款服务中心成立至今，工行北京分行累计登记贷款审核通过金额近400亿元，稳居入驻银行机构首位。
多维度减负 打通“首贷”路
要破解“首贷”难，还要缓解融资贵。工行北京分行充分落实减费让利政策，主动承担押品评估费、抵押登记费等融资相关费用，为小微企业特别是疫情受困企业提供专属利率优惠，切实降低企业融资成本。据统计，该行近三年新发放普惠贷款利率下降约100BP，实际让利超4亿元。
日前，北京市经信局、北京市政务局、北京市地方金融监管局、北京银保监局、北京市财政局五部门联合制定了《北京市中小微企业首次贷款贴息及担保费用补助实施细则》，将对2022年新发放的、在贷款服务中心现场登记的中小微企业“首次贷款”进行贴息或担保费用补贴支持，加大纾困帮扶力度，让中小微企业切实享受政策“红利”，帮助企业渡过难关、恢复发展。其中，对经行业主管部门认定的餐饮、零售、旅游、民航、公路铁路运输等行业中小微企业，“首次贷款”业务贴息比例为40%。
某小微企业主营业务为资产管理软件服务，近期在工行北京亚运村支行以流动资金贷款形式办理首次贷款1000万元，并在支行的主动宣传引导下赴贷款服务中心完成了首贷登记。工行北京丰台支行现场工作人员的热情服务和解答，受到了企业的高度称赞，企业负责人章先生表示，“工行客户经理帮我们算了笔账，在贷款本身利率较低的情况下，选择担保费补贴更为合适。”
一直以来，工行北京分行坚定履行贷款服务中心入驻金融机构职责，着力加大首贷政策宣传和服务力度，助力首贷企业完成贷款咨询、系统登记和资料提交，保障符合条件特别是受疫情影响突出的行业企业顺利享受首贷补贴政策。截至目前，该行已协助500余户首贷企业发起补贴申请流程，为“贷”动中小微企业发展之路保驾护航。
未来，工行北京分行将持续深化普惠金融重点领域服务支持，充分依托北京市贷款服务中心窗口平台服务功能，将小微企业减负纾困金融支持政策落到实处、细处，进一步实现工行“有温度的普惠金融”品牌责任和大行担当。
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