年关将至，年终奖的发放让每个家庭对于来年的规划跃跃欲试，当然，由于企业效益的不同以及自己业绩的表现，不同家庭的年终水平各不相同，那么如何利用年终奖理财，我们都应该对号入座。

　　看个例子，某家庭夫妻每月固定收入6500元，支出5000元，每月结余1500元，年终奖金共有24000元，每年结余42000元，这样的年终奖家庭如何规划？

　　首先，建立备用金。两人可以先留出一部分流动备用金，以两人2-3个月的支出为宜，大约1万元，建议可以存入某银行钱生钱账户里面，账户可设定为全额三个月定期，既享有活期便利，又有定期收益。

　　其次，减少日常开支。如果夫妇俩都属于月光一族，消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面：一方面定期对家庭开支进行检查，逐步减少支出；另一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张有用的即可，以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动，达到省钱的目的。

　　其三，强制储蓄。除了逐步缩减日常开支外，建议可以在银行开立一个零存整取账户，每月固定投入部分资金，金额可定在1000元左右，同时可以开立基金定投账户，选择波动比较小的基金进行定投，每月投入500元左右。对家庭完成了保障之后，就可以利用结余的资金对家庭资产进行完善，例如，选择稳健的理财工具，可选择银行自主研发的保本型理财产品，将去年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去，达到既保持本金安全，又有一定收益的目标。甚至是每年拿出一定收入进行学习投资，增加自身的竞争力，从而从根本上提高家庭的收入，更好更快地达到理财目标。

　　由此，我们可以总结下，年终奖对于每个家庭的年收入来说，都是占着非常大的比重，如何利用好，我们可以根据不一样的金额作为划定。无论是打理年终奖，还是其理财产品，个人和家庭都应遵循“理财金字塔”原理按风险大小，对投资进行排序。一般来说，低风险低收益在底层，它是最重要的，就像造房子打地基一样，这类产品包括债券、存款、保险；第二层是信托、基金和不动产；第三层是贵金属和股票；最高一层是外汇和期货。四者之间的比例关系一般是10%、20%、30%、40%。行情好时，风险高的可多配一点；行情不好时，低风险的可多配置一点，年终奖可按上述比例进行配置，来加固“理财金字塔”。若存款比较少，可用一部分来存定期或购买国债、理财产品等；若保险购买不足，可给自己及家人买一份保险，增加抗风险能力。如果这些“根基”都比较稳固，不妨购买一些基金。

　　若年终奖在1万元至5万元间，除了存定期、买保险外，还可选择买基金、投资实物黄金等。黄金走势被看好，成为负利率下最保值最赚钱的投资品种。建议配置一定比例的黄金资产，比例为家庭资产的10%左右为宜。而黄金投资有两种，一种是普通投资金条，还有一种是纪念金条，比如奥运期间发行的纪念金条等。纪念金条有纪念主题，加上制作工艺较高，价格比普通金条贵。若做投资储备，应首选普通金条。年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，短期金价已逐步企稳，是买黄金的较好时机50克的金条，价格在1.7万元左右。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。